23 ноября 2019    Суббота
Поиск
Александр Шевчук Власть 0 1900

Охотники за долгами

Кто дал право коллекторам вымогать деньги бандитскими методами

к/ф «Жмурки»
© Кинокомпания СТВ

В качестве иллюстрации происходящих событий на сегодняшнем рынке кредитования вполне бы подошла кинолента Алексея Балабанова «Жмурки». В нём, напомню, во время лекции о первоначальном накоплении капитала в качестве примера вспоминаются лихие годы в постсоветской России. Слоган фильма так и звучит: «Для тех, кто выжил в 90-е». А в сюжете — «рутинная» бандитская жизнь с постоянными разборками, угрозами, насилием и кровью…

Фильм был снят в 2005 году как воспоминание о периоде беззакония в стране. Однако в наше время он стал восприниматься, скорее, как напоминание: уж очень схожи действия структур, взявших на себя обязанность вернуть банкам долги заёмщиков, с рэкетом киношных Михалыча, Саймона, Серёги и иже с ними.

Кредитная история

Говорить о сложившейся экономической ситуации в родном отечестве — что сыпать соль на раны. Естественно, наиболее чувствительно она отражается на простых гражданах. Россияне отреагировали на кризис вполне логично: личные сбережения отнесли в банки, взяли в кредит технику, мебель, воспользовались ипотекой при покупке квартир. Всего, по данным Объединенного Кредитного Бюро, в прошлом году банки выдали 21,7 млн новых кредитов общим объёмом более 2,4 трлн р. В результате, на конец 2015 года на руках у населения находилось 74,7 млн активных кредитов на общую сумму 9,05 трлн. р. 

А вот и другие цифры, увы, из разряда печальных. Резко возросло в 2015 году количество просроченных кредитов: с 11,5 до 12,6 млн. И их доля на конец года составила 16,8% от общего количества активных кредитов. 

Наиболее высокие темпы роста объёмов просроченной задолженности показал сегмент ипотечных кредитов. Эксперты ОКБ информируют: в портфелях банков зарегистрировано 2,6 млн активных ипотечных кредитов на общую сумму чуть менее 3,3 трлн р. При этом доля с просрочкой платежа составляет 3,2% от общего объёма. Даниэль Зеленский, генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро, комментируя эти данные, относит основные причины роста к старым долгам (с просрочкой платежа более 90 дней). По его словам, их доля превышает 95% от общего объёма просроченной задолженности. «К сожалению, вернуть эти деньги практически невозможно, поэтому банки вынуждены очищать свои портфели списанием „плохих“ долгов или продажей портфелей коллекторам», — утверждает он.

Вне закона

Андрей Безрядов
© «Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова»

Что же представляют собой эти самые коллекторские агентства, чьи объявления «Возврат долгов любой сложности», «Взыскание просроченной задолженности юридических и физических лиц», «Посредничество в бизнес-конфликтах» и т. д. заполонили рекламные площади? Что прописано у них в уставе? Как их деятельность увязана с существующими законами? Квадрум обратился за экспертным мнением к адвокату Андрею Безрядову («Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова»).

— На сегодняшний момент действующее законодательство не содержит специального нормативного акта, регулирующего правовое положение и регламентирующего деятельность коллекторских агентств. Лишь в конце 2015 года правительством Российской Федерации был подготовлен проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который проходит стадию проверки. В нём содержится достаточное количество регулятивных механизмов, с помощью которых удастся наконец разрешить возникшие противоречия и снять напряжённость в данном вопросе. Так, например, в проекте определено понятие «профессиональный взыскатель» — юридическое лицо, специализирующееся на взыскании задолженности, сведения о котором внесены в государственный реестр профессиональных взыскателей в соответствии с настоящим Федеральным законом.

— Кто же сейчас занимается, воспользуюсь формулировкой президента страны, «вытряхиванием долгов»? Незаконные формирования — без прав, без полномочий? С использованием любых методов и средств?

— Фактически коллекторским агентством на сегодняшний день может быть любое юридическое или физическое лицо, с которым кредитор заключил договор об оказании услуг, как правило, агентский. Предметом данного договора является то, что коллектор обязана по поручению кредитора совершить действия по взысканию задолженности с должника. При этом выбор метода и способа взыскания остается на усмотрение коллекторского агентства. Соответственно, за действия коллекторов кредитор ответственности не несет.

Кроме того, необходимо обратить внимание на тот факт, что договоренности между кредитором и коллектором не распространяются на третьих лиц, то есть на должника, и значит, не являются для него обязательными. Однако некоторые кредитные договоры содержат условие, касающееся предоставления возможности кредиторам привлекать коллекторы при решении вопроса по возникшей задолженности. Заёмщик, подписывая кредитный договор должен обратить на это пристальное внимание, а также на то, что он не возражает против передачи персональных данных третьим лицам.

Помимо агентского договора, коллекторы могут действовать на основании договора переуступки права требования (цессии). Главное отличие заключается в том, что в соответствии с агентским договором коллекторы оказывают услугу кредитору, являющемуся собственником кредита, а при договоре цессии долг переходит к коллекторам. Это обстоятельство коренным образом влияет на объём прав коллекторов, так как во втором случае они действуют от своего имени и не боятся испортить репутацию заказчика услуг. 

© shutterstock.com

— Выходит, банковским структурам выгодно иметь подобных партнёров, выполняющих столь грязную работу, когда попираются все нормы морали и права граждан, и, по сути, возвращают всех нас в беспредел 90-х годов?

— Не столь важно, от чьего имени действуют коллекторы, главное, чтобы они не нарушали права и законные интересы граждан. И хоть не существует профильного закона, регламентирующего деятельность коллекторов, некоторые нормативные акты содержат прямые указания на ограничения их поведения. Так, в статье 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указано, что нельзя беспокоить должника в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов, а также не допускаются действия с намерением причинить вред, а также злоупотреблять правом в иных формах.

Кроме того в Хартии профессиональных коллекторских агентств Российской Федерации, принятой Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств, в главе, посвящённой взаимодействию с должниками, содержатся следующие рекомендации: «Агентство и работники Агентства должны корректно и уважительно относиться к должникам; Агентство не может использовать запрещённые законом методы взыскания задолженности, в том числе причиняющие вред жизни или здоровью должника или угрожающие причинением такого вреда; при взаимодействии с должником работники Агентства не должны унижать честь и достоинство должника; не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от её погашения, а также требовать уплаты задолженности, наличие которой не подтверждено документально, и т. д.».

— Очень правильные слова, да только мы стали свидетелями иного поведения сотрудников коллекторов. Читаешь ленту новостей и складывается впечатление, что населению объявили настоящую войну. Угрозы по телефону, поджоги дверей квартир и домов, похищения родственников… И ведь появились реальные жертвы: людей доводят до самоубийства, психических расстройств. А последний возмутительный случай в Ульяновской области, когда брошенная в окно бутылка с зажигательной смесью едва не стоила жизни спавшему в кроватке ребёнку, всколыхнул всю страну. Именно тогда о преступной деятельности коллекторов заговорили на самом верху. Но пока суд, да дело… 

— Никто не отменял статьи Уголовного Кодекса РФ №119 «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда», №159 «Мошенничество», №179 «Принуждение к совершению сделки или к отказу от её совершения» и другие, где предусмотрено соответствующее наказание вплоть до лишения свободы, и не на один год. Зная это, коллекторы предпринимают активные действия ровно до того момента, пока должник не окажет достойное сопротивление. Речь идёт о своевременном информировании правоохранительных органов о незаконных методах воздействия. 

Между тем, только государственные органы в лице судебных приставов, исполнителей, действующих на основании вступившего в силу решения суда, вправе изымать имущество с последующей его реализацией с публичных торгов. Даже осуществлению процедуры по продаже недвижимого имущества, находящегося в залоге, как правило, предшествует судебное производство.

Подводя итоги...

© shutterstock.com

Ну что ж, это важное напоминание. Да, крупные задолженности накопились у заёмщиков, воспользовавшихся потребительскими кредитами. С ипотекой ситуация прозрачнее: сама недвижимость выступает залоговым активом, которым владеет банк до полного погашения кредита, и, стало быть, он вправе по условиям договора разорвать отношения с должником и вернуть себе квартиру или дом.

Но вот что настораживает: в прошлую пятницу председатель комитета Госдумы РФ по финансовым рынкам Николай Гончар заявил, что профильный комитет выступит против законопроекта о запрете коллекторских агентств. «В Госдуме сейчас находятся девять законопроектов, большинство из них состязается в том, как запретить несуществующие на данный момент в нашем законодательстве коллекторы. Мы не поддерживаем абсолютный и безоговорочный запрет требования возврата. Запрет на работу коллекторов означает, что банки поднимают ставку с учётом риска», — такие аргументы привёл народный избранник на съёзде партии «Единая Россия». Не означает ли это — «вытряхивание» долгов с населения продолжится?

…Кстати, судьба героев фильма «Жмурки» весьма примечательна. Сергей стал депутатом Госдумы, а Саймон — его помощником. Вместе они владеют бизнесом по торговле ценными бумагами. Михалыч работает у них на проходной вахтёром. Фразу одного из них «Эх, трудно стало жить!» так и хочется отпарировать классическим категоричным выводом «Не верю!». Впрочем, оговорюсь: все эти параллели и сравнения — плод субъективного отношения автора к существующей проблеме.

Александр Шевчук Власть 0 1900
Власть